同舟共济，构建平等互助共赢合作平台

　　这些年来，在宁波经济持续经受着各种风浪考验的形势下，企业经营面临巨大压力，做小微企业信贷业务风险大的困惑和疑虑也随之抬头。对此，中信银行宁波分行坚持认为：宁波各级政府、人民银行、银监局以及其他有关部门历来高度重视维护区域金融安全稳定，在如此良好的金融监管和信用环境下，通过银企合作机制创新、风控模式创新等措施，小微企业抵质押能力不足、信息不对称、管理规范度差等问题是可以逐步解决的。这个信念，在国际金融危机冲击期间更是得到了强化。

　　针对危机中由于银企沟通交流不充分导致银企缺乏互信等现象的出现，2008年12月23日，该行在慈溪举办了“精诚合作·共赢未来”银企座谈暨信用企业签约仪式，当场与6家企业进行了信用授信签约，为处于暂时困难中的企业送去了信心。

　　2010年4月6日，经过一年多时间筹备，由中信银行宁波慈溪支行、桥城支行和3家企业共同发起的宁波首家以法人名义注册的银企合作社团——“慈溪市中信银企合作发展促进会”(以下简称“促进会”)正式成立，首批会员达到57家。为构造“平等、互助、共赢”新型银企关系作有益探索。

　　在中信，小企业可以优先提款，这是中信人人皆知的“制度”，也是中信人对社会的承诺。针对小微企业“短、小、频、急”的资金需求特点，中信银行宁波分行积极推进了小微企业、个贷“嵌入式”信贷派驻制，努力建立环节简化、信审专职化和审批效率高的专门授信流程。当前，结合总行小企业金融债项下符合四部委新标准小微企业贷款的营销特点，该行在全辖以“两增两减一控”实施小微企业授信业务流程及管理的优化，重点围绕“一链两圈三集群”(一链,指供应链上下游;两圈,指商贸企业集聚圈和制造企业集聚圈;三集群,指市场、商会、园区集群)展开小微企业客户的批量开发,搭建小微企业融资服务平台。

　　“两增”，即增设专门机构、增设小微企业资产池。目前，该行正在分行小企业金融中心增设小企业业务市场部，专门从事小微企业营销，市场部负责人通过行内竞聘产生，拨出专门进人指标充实小微企业专职客户经理队伍，同时在辖属各机构加强“小微企业业务营销团队”建设，明确分管行长及客户经理。为解决机构在小微企业贷款投放中顾虑的超存贷比问题，该行首期建立了额度2亿元的资产池，由分行安排专项资金予以配套，鼓励各经营单位多投放小微企业贷款。

　　“两减”，即减少小微企业贷款业务环节，减少小微企业融资费用。目前，该行全新设计了小微企业贷款调查资料，减少了过去一些填表环节，突出重点，提高调查操作效率；采用专职信审员及专职信审官双人进行独立审批模式，并实行限时审批，要求自贷款审批人收到符合条件的申报资料到出具审批意见书的时限，原则上不超过3个工作日；压缩放款审核环节和出帐环节，由原分行集中放款审查审批、放款模式改为经办支行直接放款审查审批、出帐模式，大大加快业务处理效率。为切实减轻小微企业负担，该行严格遵守银监会“七不准”禁止性规定及宁波市“两不、三禁止、两防”要求，对优质小微企业、“走出去”客户结算手续费减免政策与优质大中企业同样对待，并不得搭售理财、基金、保险等产品。

　　“一控”，就是严格风险控制。针对小微企业服务创新产品较多、客户数量多且分布较为分散的状况，该行一是采取“先拿望远镜,再拿放大镜”的策略前移风控关口。充分利用在实践中总结的“二元细分”等客户细分方法,利用集群授信技术提前过滤掉风险,同时强化贷后管理，以实现将风险控制在链状集群客户中的目的，强化主动风险管理。二是加强信贷资金用途监控，确保信贷资金真正投向实体经济。严格执行贷款新规实贷实付原则，防止信贷资金违规流入虚拟经济领域或用于民间高利借贷。三是在实施“有保有压”信贷政策中强化社会责任。通过调查排摸，准确区分企业的清偿性风险或暂时性困难，“一户一策”，几年来对生产经营正常、前景良好但遇到暂时困难的小微企业不但坚决不压贷，还对部分企业累计主动新增授信10亿多元，支持企业顺利渡过困难期。

　　为全面扩展小微企业服务的覆盖面，该行整合各方资源，深化与政府有关部门、创投引导基金、担保公司、保险公司、行业协会、专业市场、各类商会、私募基金、风投机构等合作，进一步以“集群营销+信用增级”方式，“孵化”小微企业茁壮成长。该行迄今共举办集群营销活动上百场，有几千家小微企业参加了活动，建立起数十家市场、商会、担保公司等合作平台，“金贝壳”城乡小额保证保险贷款也已发放近5000万元。

　　为进一步搭建小微企业成长“一站式”金融服务平台，下一步，该行将开展小微企业“未来之星”俱乐部建设，通过整合公司、国际、资金资本业务、小企业金融、投行(托管)、同业等大对公业务平台，以及个人贷款、贵宾理财、私人银行、银行卡、出国金融等个人业务平台，推出信贷融资、股权私募、上市之道、资产优配、财富管理等五大类金融产品，以及尊贵人生、中信智库、健康养生、运动休闲、高端资讯等五大类增值服务，进一步提升对成长型小微企业的服务品质。

　　大商之才发于微末。广大小微企业托起了宁波经济活力的基础，中信银行也因此不懈致力于“平等、互助、共赢”新型银企合作平台的搭建，做小微企业的成长伴侣。我们相信，从他们的风雨相伴中必将升腾起一曲曲缭绕动听的美好旋律，成为宁波“六个加快”宏伟交响乐中的一个组成音符。(信轩)