主持人：各位网友大家好，欢迎您收看中国宁波网的视频《对话》节目，我是主持人王尘。我们今天为您推出的依然是宁波市银行系统民主评议行风活动之行长访谈，我是主持人王尘。我们今天邀请到的嘉宾是来自宁波银行的付文生行长，您好。

　　说到宁波银行，可以说在我们宁波人的眼中，都认为是宁波人家门口的银行。但是说到宁波银行，其实对我们来讲，不用再细介绍它，最近看到网上有网民说到，宁波银行现在开了很多社区的支行。有人说，开这种支行的目的是什么？是多布一些网点？据说这些网点的开设成本还非常大，是不是有必要？目的性又在哪里？

　　付文生：实际上社区支行也是一个新生事物，向老百姓提供我们的服务，当然还有很多老百姓对这个事物不太了解。实际上从2010年开始我们开始设置社区支行，到现在已经有两年时间，到目前我们已经开设了15家社区支行。

　　开设社区支行，实际上当时的考虑有三个方面，第一我们也是考虑，响应宁波市委市政府的号召，从2008年开始宁波市委市政府在创建全国文明城市，建设和谐社会等方面，出台了很多举措。尤其是在民生的服务方面，对我们这样的社会的服务部门，也提出很多要求。作为一家上市银行，我们觉得自己有责任有义务去执行我们市委市政府的相关的规定。所以我们也考虑，用我们什么样的服务，去体现出我们为民生服务的价值？我们考虑，目前的实际情况，所以我们设立了，希望在大型的社区周边，设立一些社区支行，那么能够为老百姓提供实实在在的服务，拉近和市民的距离，同时我们也希望通过这样的一个感受，让大家觉得我们真正的是宁波人的银行，也是市民的银行。

　　第二个考虑，我们觉得我们要践行社会责任，作为一家公共公司，我们的社会影响是很大的。而目前宁波市，包括下属县，整体金融服务网点比较多的，服务也是比较充分的，但是确确实实也存在一些区域是金融服务的盲点，比如近几年新设的一些大型社区，周边的服务比较少，因为没有形成规模，很多金融机构不愿意接入。我们考虑实际情况，我们觉得这里面的一些居民包括旁边的企业，它是有对金融的需求的，但是目前服务不足，怎么办？我们觉得我们在这样的区域周边能设立这样的一些支行，专门为这样的人群服务，我想一个，让老百姓也感受到金融服务的水平，同时也能培育我们行的客户，这是我们的第二个考虑。

　　第三个考虑，可能跟我们宁波银行目前的市场定位和我们承担的一些特殊的业务是相关的，大家都知道，宁波银行现在承担了宁波市的很多退休员工的工资发放的职能，同时也代理了收取水电煤等公共事业费的这样的职能。这样的职能就造成我们很多客户，是一些老年的客户，他们可能对自助的方式，比如说网上银行、自助银行、电话银行，他们可能用起来觉得不太方便，也觉得不是特别放心。所以在这种情况下，我们觉得通过社区支行这种方式，可以缓解他到柜面办理业务，一个，等候的时间不要太长，第二不要排队排很长时间。这样一个矛盾怎么解决呢，我们觉得在他家门口附近能开设这样一些支行，能帮他解决这样一些问题。

　　所以我们想，因为我们也统计了一下，目前全宁波市有60%到70%的养老金发放都是由我们宁波银行来发放的。所以这样的话，我们平时尤其是在养老金发放高峰时期，柜面的压力很大。这样一开设以后，把很多的服务的矛盾解决了，压力也缓解了。

　　所以通过我们这两年的社区银行的开立，我们也欣喜地看到了几个变化。第一个是老百姓到柜面来排队等候的时间短了，原来大家觉得很辛苦也很累。第二个，大家来交水电煤等基本的跟生活相关的服务，他觉得方便、便捷了。第三个，很多居民因为年龄比较大，来领养老金，相对来说他也方便很多。第一不用走很多路，家门口就是，第二个刚才讲排队时间比较长，他相对来说，他身体各方面的原因，可以克服了。第四个我们通过社区支行其实还组织了很多活动，比如说一些金融知识的培训、假币的辨别，包括跟社区居民共建，也拉近了我们跟社区居民的关系，使大家对金融对银行对金融机构有了更深的了解。当然也给我们提供了很好的机会，让我们有机会给大家做一些金融的服务和普及。

　　主持人：您说到的我们宁波银行的社区支行，它的目的性应该是非常明确的，主要就是服务民生。有人说，其实这些都是小事，但是也有人说小事就是大民生。您讲的这些都非常好，其实就是金融为民、金融便民的特色。从这方面，我们的这些特点，能不能再详细介绍一下？

　　因为我们从刚才您的介绍过程当中已经了解到了，社区支行在我们整个社区过程当中，开设的目的就是说为了方便大家，那么它还有哪些特点呢？

　　付文生：从特点来说我们用三个，为民、便民，包括还有一个利民，这三个民来解释。

　　从选址上来说，我们想体现便民的特点，无论我们第一家社区支行叫长丰社区支行，还是最近新开的一家洪都花园(音译)社区支行，都是贴近了大型居住社区，这样的话社区居民比较多，他们到银行就很方便，比较便利。

　　第二个特点，我们想在银行内部布局和功能设置上，也是体现了便民的特点。我们一般的网点，包括很多银行跟我们一样，可能都会设置VIP的客户区，对大户有特殊服务。而我们社区支行体现了公平待遇，大家都是一样的，这样的话我们可以节约资源，相对来说窗口就可以开得多了。同时我们在设置上特别体现了人文的关怀，就是把大量的面积留给我们的客户，而我们柜员相对留的面积比较少，这样的话给客户一种关爱的感觉，让他们有一种非常好的体验。

　　第三个我想，可能在具体的金融服务上体现了为民的特点。这里面从三个方面来说，一个是人员上，一个是产品上，一个是延伸服务上。

　　人员来说，我们社区支行的配置比一般的网点要多一些，为什么呢，一般我们配到八到九个人。为什么这么说呢，因为在养老金发放的特殊的日子，居民会比较集中。这样我们如果按照一般的日子，可能服务就不足，他等候的时间可能要长，这样配的人员多了，他等候的时间就比较短了，我们的服务可能就通畅了。

　　第二个从产品来说，我们原来有一些，很多产品都是针对一般的老百姓，还有一些可能针对高端客户的。我们也结合社区支行的建设，推出了专门针对我们老百姓的产品，包括理财产品，包括他其他的一些贷款的产品。这样我觉得，他们也能够在家门口体会到银行的服务，能够享受到银行的待遇。

　　第三个，在延伸服务上我刚才也讲了，除了做好本身的金融服务以外，还通过一些沙龙，通过金融的培训，通过假币的辨别，让老百姓多掌握一些金融知识，防止被诈骗，也提高他们的修养和素养。这个我觉得，也是我们作为金融企业应该尽的义务和责任。

　　通过这样，我们和居民真正的成为了一家人。

　　主持人：刚才您介绍到我们宁波银行从为民、便民到利民这样的角度。我们也知道银行在开设的过程当中，不仅仅是为了便民、利民，还有就是说它自己的宗旨。那我们在平常也经常听到各个银行说，我今年存款利率达到多少，都有这样的比例。我相信宁波银行同样也在求同能够为老百姓服务的基础之上，还是要有盈利的。

　　那么这样的话，从我个人的角度来讲，可能会考虑说，你设了这么多的社区支行，是不是就是做赔本的买卖？因为开设这么多支行，投入这么多人力、物力、财力，都要投入进去。

　　付文生：实际上这里面，在刚开始的时候，某种意义上来说我们真的没有盈利，我们主要考虑，刚才我讲了，响应政府的号召也好，体现我们的社会职责也好。但是其实有的时候是无心插柳柳成荫，就是通过我们这样的一些服务，我们的一些产品的推出，客户很认可我们，很多客户到我们这里办业务，很多东西就积少成多了，我们整个社区支行的发展也比较快，到了一定的时期，尤其是我们整个社区居民的增多，因为入住有个逐步的过程，随着大家都选择我们银行，我们业务量会越来越大，慢慢我们会实现盈利的目标。因为一直亏损，某种程度上也会影响到我们的，尤其是我们网点的支行的积极性，从总行来说肯定没问题的。

　　但是通过这样以后，慢慢的，我们希望通过两到三年的发展，它能够逐渐持平。作为社区支行，我还是那句话，我们不是把盈利作为主要目的，但是从我们现在的测算和发展趋势看，不大会出现大幅度的亏损，应该能给我们带来一些利润。但是我觉得，我们想，不希望把它作为一个重要的盈利点。

　　主持人：所以说刚才您的介绍之后，我也希望其他更多的银行能够在保障自己的盈利的前提下，也能够多做一些便民措施。可以说便民措施的特点，在我们宁波银行方面体现得是非常充分的。

　　另外就是说，从今年以来，大家都特别注意到了小微企业的一些扶持。说到这个小微企业，我们在网上看到有很多方面的信息，我们宁波银行对小微企业的服务，金融产品方面，是不是也有它的一些不同的特色？或者说在这方面我们做了哪些工作？

　　付文生：为中小企业，包括小微企业服务，一直是我们宁波一直以来的一个特点，也是我们的一个，某种意义上是一个杀手锏，我们不仅在宁波，包括我们在异地开设分行，在当地都有一定的号召力。这里面我们有几个觉得自己可能做得比较好的地方。

　　第一个，在目前宏观调控的情况下，目前整个社会融资比较难的情况下，我们是坚决贯彻监管部门的两个不低于的要求，确保能够为中小企业提供一定的信贷服务。

　　第二，今年2012年我们全行专门拿出一百亿的信贷资金用于扶持小企业的发展。这个我想，同时我们也开通了银行E家人的网上融资平台，也便利企业来申请贷款和融资。

　　第三个我们也搭建了一些平台，包括银银的、银保的、银证的，还有银信的这样一些平台。我们希望通过这种平台的搭建，去整合政府、银行、非银行金融机构和其他的一些社会组织资源，能够为我们小企业进行一些治理的支持和融资的服务。

　　第四个，我们也积极响应国家的号召，准备发行小微企业金融债。这些债发了以后，资金专项用于发放小微企业和个人进行贷款，这样通过这几个方面的努力，能够缓解小微企业贷款难、融资难的一些问题，当然也做一些微薄的贡献。

　　我们想宁波银行经过这么多年的发展，一直是中小企业伴随着我们，不断的长大。我想到了这个时间，我们要反哺社会，反哺实体经济，反哺中小企业，这个时间已经到了。

　　主持人：您说的非常好，在我们对小微企业的一些帮扶方面，做的很多工作的时候，往往我们只听到一些声音，但是具体的网友说，好像这个具体在做些什么呢？不太知道。现在很多银行都推出了对小微企业的金融服务，在这里想问一下付行长，就是说我们在这个过程中推出的产品有哪些？能不能让我们了解一下？

　　付文生：事实上我们一直把信贷产品的创新作为服务中小企业的有力的抓手，我们也建立了从上到下，从下到上的工作机制。

　　我们每年都在持续的跟进原有的一些产品，同时根据市场的变化，根据客户的需求，我们对原有的产品进行改进、创新，当然我们也鼓励，现在除了宁波地区以外还有八家分行，我们也鼓励各个分支行的所在地，结合区域的特点进行产品的创新。那么我们小企业，也有个专门的服务品牌，叫金色池塘。实际上在我们金色池塘的品牌下，我们原来已经有了11种特色的标准的产品，专门针对小微企业的产品。这里面有抵押向下的，有担保向下的，有信用向下的。我们有很多，这是标准化的。

　　这两年我们在这11种的基础上又开发了很多产品，比如说我们针对互保企业，小企业的抵押担保没有，互保企业，几个企业形成一组，叫互助融(音译)这样一个产品。针对我们有些小企业在开业初期要买办公楼，办公楼买了以后他资金不足了，我们开发了贷款产品定期融(音译)。同时各个区域，我刚才讲了，创新力度也很大，比如说我们有农贷融(音译)、科贷融(音译)，支持农业的，支持科技型企业的，这样的一些产品。

　　通过这些产品跟原有的标准化的产品的搭配组合，应该说极大的满足了客户的需求，也对小企业的经营产生了正面的作用。

　　主持人：好的，刚才可以说，我们付行长把整个宁波银行到目前为止我们所关注的一些话题，一个是从便民、利民、为民这方面，给我们做了基本上比较详细的介绍。还有就是针对我们便民服务的特色，也跟大家做了一定的解析，包括我们现在在谈到的小微企业的扶持。

　　还有一点时间，请付行长是不是能介绍一下，银行在针对小微企业服务的时候，我们在效率方面应该怎么样提高？尽管我们出台了很多的金融产品，或者说我们对小微企业服务很多的项目，但是这个效率也是大家非常关注的一个话题。

　　付文生：是的，其实小企业有个特点，它资金要得并不多，但是它有时候要得很急。这个对我们银行提出一些考验，因为原来我们在批一般企业贷款的时候，可能相对有一定的周期，从客户经理的上报到分支行的审批，有的甚至到总行的审批，一定会有一个周期，这是一个客观规律，因为任何业务它都是有风险的，我必须有一些防控风险的手段。

　　但是通过我们这几年的实践，我们在小微企业的操作上，我们进行了大胆的探索，有效地提升了效率。重点我有几个方面，可能我们觉得比较成功。

　　第一个我们探索了一个批量审批的这样一个模式。什么叫批量审批呢，就是我们对同一种类型，或者它的基本要素差不多这样的贷款，我们允许分支行批量进行上报，而不是一笔一笔去报，形成一个批量。这实际上也跟我们原来的很多贷款审批的策略不一样，比如说我们不要求他提供报表，我们仅对他的一些生产经营情况，包括管理层的情况进行了解。因为这些客户可能都是我们分支行比较了解的客户，我们比较放心。因为是批量审批，所以对某个行业的把控，我们有我们的一些要把握的要点。这个是第一种，效率提高比较快。

　　第二个，我们利用科技的力量，在信息系统建设上加大力度。比如说我们建立了专门针对小企业的信贷审批系统，我们数据仓系统、CRM系统、考核系统，这样一方面我们及时了解客户的需求，以及他资金各方面的变化，这样提高了我们员工的工作效率。

　　第三个考虑，我们想可能更多的就是一个激励约束机制。因为大家知道，银行的员工实际上工作压力也是很大的，我们对每一个员工都有一个考核办法。传统上我们对一般的客户经理考核还是考核到人，考核他的，也就是考核一些业务情况。

　　对于小微企业的考核，我们是考核到团队，这个也发挥了一个集约化的作用，这样的话发挥他的专业管理、专业考核的作用。

　　最后一个，可能我们就是在内部人员设置上也做了探索。我们一般要求监管部门，对我们有要求，审贷分离。就是报送贷款的人和审批贷款的人不能一个部门，不能同一个人。我们怎么样有效的结合起来呢，我们就把分支行风险管理部的审批人员派驻到我们小企业团队里面去，人员编制属于风险管理部，但是他办公、做业务都是在我们小企业部。这样他整个，第一，了解市场，第二了解我们前台员工的想法，效率也提升了，同时某种意义上来说风险控制还更接近客户，更接近于前台了。

　　这四个方面，我想我们做了以后，应该说把整个小企业的信贷需求，效率提升了，提升的同时支持了小企业，整个风险我们控制得也更加严格了。所以这两个，某种意义上说，大家可能会感觉效率和风险是一对矛盾。但是我们通过这样的探索，我们感觉效率和风险可以形成良好的平衡和互动。

　　主持人：好的，非常感谢付行长对于我们宁波银行的一些产品及服务做了详细的介绍，因为时间的关系，今天的行长访谈录到这儿就结束了，感谢您的收看，也感谢付行长，我们下期节目再会。